成都銀行2023年年報分析:釋放“儲備糧”保利潤
年報分析,每周二見(jiàn)!
今日分析的對象又是一家“網(wǎng)紅銀行”成都銀行(601838)。2023年實(shí)現營(yíng)收217億,同比增長(cháng) 7.22%。凈利潤116.7億元,同比增長(cháng)16.22%。
營(yíng)收凈利潤表現非常亮眼。凈利潤增速低于杭州銀行和蘇州銀行,但營(yíng)收增速高于兩者。不過(guò),有一個(gè)值得注意的地方,成都銀行這個(gè)增速是通過(guò)釋放“儲備糧”實(shí)現的。
言歸正傳,挖貝研究院還是從風(fēng)險控制能力和“家底”是否殷實(shí)兩個(gè)維度進(jìn)行分析上市銀行。風(fēng)險控制能力決定一家銀行能走多遠,也決定銀行凈利潤?!凹业住笔欠褚髮?shí),是銀行在逆周期的“過(guò)冬”儲備糧,從而不引發(fā)凈利潤的大幅波動(dòng)。
風(fēng)控能力“好”
先看貸款不良率,成都銀行去年的不良率為0.68%,與上年相比,減少10個(gè)BP。無(wú)論橫向比還是縱向比,都是非常出色。橫向看,成都銀行的不良率比六大行低、比招商銀行低。也比同樣是“網(wǎng)紅銀行”的杭州銀行、寧波銀行低很多,兩者去年不良率都是0.76%??v向看,成都銀行近年來(lái)不良率持續快速下降,2018年為1.54%,2021年低于1%僅為0.98%,2022年再降至0.78%。
再來(lái)看未來(lái)會(huì )產(chǎn)生不良的主要“池子”。一個(gè)是關(guān)注類(lèi)貸款占比,另外一個(gè)是逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差。
關(guān)注類(lèi)貸款占比,成都銀行表現同樣出色,去年為0.41%,僅比杭州銀行高1個(gè)BP。與自身比,也是快速下降。2021為0.61%,2022年為0.46%。
逾期貸款余額、重組貸款余額總和與不良余額之間的差,成都銀行就不盡如人意。去年年底,成都銀行逾期余額50億元、重組貸款余額16億元,總和為66億元。不良余額為42億元。粗略估計,還有20多億元的逾期沒(méi)有計入不良。如此看來(lái),成都銀行對不良認定偏松,風(fēng)控好是要打引號。不過(guò),放到所有上市銀行中看,成都銀行不良率還是非常低的。
“儲備糧”有喜有憂(yōu)
先來(lái)看大家最常用的不良撥備覆蓋率。成都銀行去年撥備覆蓋率為504.29%,比上年增加不到3個(gè)百分點(diǎn),連續兩年超過(guò)500%。是撥備覆蓋率超過(guò)500%的三家銀行之一,其他兩家為杭州銀行和蘇州銀行。
再看資產(chǎn)減值準備,去年年底,成都銀行的資產(chǎn)減值準備余額為245億元,貸款減值準備余額為214億元,兩者之間的差值只有31億元,能再往出“掏”的規模不多了。
年報顯示,成都銀行凈利潤同比增長(cháng)16.22%,也是拿出部分余糧才實(shí)現的。去年的貸款損失準備為27億元,信用減值準備為19.8億元。
貸款損失準備是信用減值準備的一部分,成都銀行是如何做到信用減值準備低于貸款損失準備?靠拿出過(guò)去存下來(lái)的“余糧”。年報顯示,成都銀行去年減少債權投資準備8.6億元。這已經(jīng)是成都銀行第二年減少債權投資準備,2022年減少5.34億元。
截止到去年年底,成都銀行債權投資準備余額為23.5億元。但這個(gè)余糧不能全部拿出來(lái),因此,成都銀行余糧也不多。如果銀行業(yè)未來(lái)持續保持低利息差,成都銀行要保利潤,或許只能降低撥備覆蓋率。
(成都銀行2023年信用減值損失)
(成都銀行2023年資產(chǎn)減值準備)
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