訪(fǎng)晉商銀行董事長(cháng)上官永清

　　Inherit and Innovate,Rebuild a Commercial BankInterview Chairman of Jinshang Bank Shangguan Yongqing

　　文 /本刊記者 劉立新

　　北京到太原的距離并不遠，將近200 公里的火車(chē)時(shí)速，使得窗外的景色從眼前掠過(guò)時(shí)讓人略感眩暈。從火車(chē)站到晉商銀行的路上，眾多晉商銀行的廣告牌像是為我們指路的路標，讓人不得不贊嘆晉商銀行在不到兩年的時(shí)間里驚人的發(fā)展速度。晉商銀行在其董事長(cháng)上官永清的帶領(lǐng)下實(shí)現著(zhù)令業(yè)界“贊嘆”的奇跡……

　　在晉商銀行總部，記者見(jiàn)到了這位上官永清。一眼看上去令人不得不贊嘆時(shí)光根本沒(méi)有在她的臉上留下太多的歲月痕跡，紅色的西服外套穿在她身上一點(diǎn)不顯張揚，相反更多是大氣、自信的氣質(zhì)。其身后整齊擺放著(zhù)兩個(gè)大書(shū)柜，可以讓她隨時(shí)徜徉于書(shū)的海洋，作為晉商文化的研究者和傳承者，她致力于將“晉商元素”運用于晉商銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中，帶領(lǐng)晉商銀行從一部幾乎陷于停滯的舊火車(chē)，華麗轉身成一部走上快車(chē)道的高速列車(chē)。

　　短短兩年，晉商銀行的利潤翻了7倍，相當于原太原市商業(yè)銀行10年的發(fā)展速度。是什么讓一家銀行發(fā)生了脫胎換骨的變化，是什么讓一個(gè)鐘秀、柔弱女性的身上能夠釋放如此強的能量，在兩個(gè)多小時(shí)的交流中，記者心中的疑問(wèn)漸漸被解開(kāi)，晉商銀行的前世、今生，甚至是未來(lái)都越來(lái)越清晰地呈現在眼前。

　　沿承晉商金融，打造民族品牌的百年老店

　　作為晉商銀行的董事長(cháng)，上官永清談起晉商文化和曾經(jīng)引領(lǐng)中國金融革命的歷史時(shí)如數家珍。她告訴記者：“晉商文化可以說(shuō)源遠流長(cháng)，明末清初晉商曾是中國十大商邦之首，從當鋪、錢(qián)莊到票號，晉商引領(lǐng)著(zhù)中國金融業(yè)的發(fā)展?！?/p>

　　記者可以明顯地感覺(jué)到上官永清話(huà)語(yǔ)中的自豪之情。的確，明末清初，我國70%的商號、票號都由晉商經(jīng)營(yíng)，晉商是中國金融業(yè)的鼻祖，山西是中國近現代金融的發(fā)源地。

　　上官永清告訴記者，明清時(shí)期山西貨幣商人在金融企業(yè)的治理機制、金融機構、金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)和金融制度等方面有一系列的創(chuàng )新。其中，企業(yè)股份制、兩權分離制、人力資本制等仍是現代金融企業(yè)管理的重要內容；晉商資本金制度中正本和副本的區分，與2007年1月1日起實(shí)施的巴塞爾銀行監管委員會(huì )“新資本協(xié)議”中的控制性資本與經(jīng)濟性資本的區分是一致的。上官永清總結，“晉商的資本金制度要比巴塞爾協(xié)議有關(guān)規定早400多年，股份制也要比美國早400多年，而晉商所創(chuàng )造的很多金融工具也無(wú)一不體現著(zhù)晉商的智慧，可以說(shuō)晉商引領(lǐng)了金融業(yè)的發(fā)展?！?/p>

　　而新中國的金融應該說(shuō)也是從山西走出去的，中國人民銀行前身就是由山西的幾家銀行齊聚西柏坡成立的，第一任行長(cháng)南漢宸是山西洪洞人，當時(shí)中國人民銀行70%的員工都是山西人，可見(jiàn)山西在中國金融歷史上的地位。

　　晉商為什么能引領(lǐng)中國的金融革命？上官永清認為，不斷創(chuàng )新的精神，使得晉商票號遍布全國，走向歐亞，而“謹慎”經(jīng)營(yíng)也使得晉商成為中國金融業(yè)風(fēng)險控制的先鋒，當時(shí)的票號就已經(jīng)有一系列規范的制度和風(fēng)險防范措施，存在于晉商精神中的誠信、創(chuàng )新、敬業(yè)、謹慎等元素，都是現在金融從業(yè)者需要從晉商文化中學(xué)習和發(fā)揚的。

　　取名“晉商銀行”，上官永清解釋?zhuān)皶x商銀行就是對歷史上晉商的一個(gè)傳承，是晉商金融、晉商精神的一個(gè)延續。晉商之所以能夠稱(chēng)雄商界，縱橫歐亞，領(lǐng)中國商業(yè)與金融革命之先，實(shí)際上就是靠著(zhù)以誠信、創(chuàng )新為核心的晉商精神來(lái)贏(yíng)得快速發(fā)展?！?/p>

　　上官永清希望晉商銀行可以真正借鑒與發(fā)揚晉商精神，她意味深長(cháng)地告訴記者：“晉商銀行要在傳承中開(kāi)拓，在創(chuàng )新中發(fā)展。其中，晉商品牌本身就是歷史留給我們的寶貴財富，要把晉商銀行做好，就要立志做成百年老店，能夠代表中國金融發(fā)展，成為中國金融的一個(gè)符號?！?/p>

　　所以，晉商銀行自2009年的2月28號掛牌成立以來(lái)，就確定了要打造一個(gè)中國民族品牌銀行，立志于打造百年老店的目標。上官永清表示，晉商銀行從成立之初就明確了肩上的責任，目前正在按照自身的發(fā)展愿景、發(fā)展戰略一步一步往前走。

　　認清新形勢，明確“三步走”戰略

　　記者從車(chē)站到晉商銀行的路上，看到許多晉商銀行的廣告牌，非常具有沖擊力。形式上的沖擊力是否也與晉商銀行在發(fā)展過(guò)程中的競爭力相匹配呢？

　　對此，上官永清告訴記者，晉商銀行是在原太原市商業(yè)銀行的基礎上更名組建的。原太原市商業(yè)銀行于1998年10月成立，由于成立時(shí)的先天不足和長(cháng)期負重經(jīng)營(yíng)，積累了較為嚴重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，2007年被監管部門(mén)評為5A級。中國銀監會(huì )提出，到2008年底前如果不能實(shí)現重組，原太原市商業(yè)銀行將被摘牌退市。當時(shí)，法人治理結構不完善，不良貸款率高，資本充足率、單戶(hù)貸款比例等都達不到監管指標的要求，不良資產(chǎn)高達33億元。在這種情況下，省委、省政府決定由省政府作為第一大股東，吸納山西省內的一些優(yōu)勢企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)參股，對其進(jìn)行更名重組。

　　上官永清總結，晉商銀行在省委、省政府的大力支持下，在銀行業(yè)監管部門(mén)的有效指導下，全行上下圍繞科學(xué)發(fā)展觀(guān)要求，轉變觀(guān)念、深化改革、加強管理、優(yōu)化服務(wù)，積極完善體制機制，不斷夯實(shí)發(fā)展基礎，有效地扭轉了重組前的不利局面。目前，晉商銀行已經(jīng)明確了“積極完成省內網(wǎng)點(diǎn)布局、逐步向省外拓展輻射、擇機在境內外資本市場(chǎng)公開(kāi)上市”的“三步走”發(fā)展戰略，扎實(shí)開(kāi)展各項工作，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　目前，晉商銀行在省內有73家機構，在太原市以外的呂梁、運城、臨汾設立了分行。上官永清表示：“未來(lái)會(huì )在大同、朔州等地開(kāi)設分支機構，逐步實(shí)現省內網(wǎng)點(diǎn)布局。下一步，我們將積極推進(jìn)省外跨區域經(jīng)營(yíng)，按照‘三步’走發(fā)展戰略，真正做到根植三晉，服務(wù)山西，面向全國，把晉商銀行打造成一個(gè)在中西部有影響力、有特色的民族品牌銀行?！?/p>

　　說(shuō)起來(lái)風(fēng)輕云淡，但是比照晉商銀行的昨天和今天，還是不禁讓人感嘆晉商銀行在短短不到兩年時(shí)間里的發(fā)展速度。截至2010年12月末，晉商銀行存款總額達426.52億元，較2009年初增加249.67億元，增幅141.18%，相當于原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展歷程的總和；全行貸款總額226.07億元，較2009年初增加134.79億元，增幅146.80%，超過(guò)原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展的總和；凈利潤26488萬(wàn)元，較2009年初增加18655萬(wàn)元，增幅238.20%。

　　上官永清為記者解讀了數字背后的含義，晉商銀行這兩年的變化不僅僅是數字的變化，更主要的是按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念完善體制機制，建立業(yè)務(wù)模式，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和一系列業(yè)務(wù)創(chuàng )新，為實(shí)現健康持續發(fā)展奠定了一個(gè)良好的基礎。

　　上官永清告訴記者：“晉商銀行這兩年不和國有銀行比，堅持走特色化、差異化的路子，在扶持中小企業(yè)上做文章，圍繞著(zhù)山西作為煤炭資源大省的特點(diǎn)，研究、開(kāi)發(fā)客戶(hù)，支持企業(yè)發(fā)展，通過(guò)運用商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念去建立符合商業(yè)銀行運行要求的體制機制，通過(guò)創(chuàng )新業(yè)務(wù)，明確客戶(hù)定位，晉商銀行這兩年才取得了如此快速的發(fā)展?！? 上官永清解釋?zhuān)谝?，建立了科學(xué)的選人機制，晉商銀行面向社會(huì )招聘人才，用人條件要求嚴格，同時(shí)建立了干部能上能下的用人制度，執行了嚴格的考核和末位淘汰制度，極大地調動(dòng)了干部員工的工作積極性。

　　第二，通過(guò)把個(gè)人收入與個(gè)人創(chuàng )造價(jià)值相掛鉤的分配機制來(lái)調動(dòng)大家的積極性，建立了科學(xué)的薪酬管理體系和辦法。在什么崗，拿什么薪，一崗一薪，講求的是基薪和崗位掛鉤，績(jì)效同業(yè)績(jì)掛鉤，這樣促進(jìn)了大家工作的主動(dòng)性。

　　第三，建立嚴格的風(fēng)險控制機制，經(jīng)董事會(huì )審議通過(guò)了晉商銀行風(fēng)險管理體系及辦法，從操作、合規、審計三個(gè)方面對基層、中層和高層三個(gè)層面形成風(fēng)險控制的三道防線(xiàn)?，F在晉商銀行的不良率只有1.6%，資產(chǎn)質(zhì)量非常好。

　　除了在人才、考核、風(fēng)險控制方面有完善的機制保證外，上官永清認為，公司治理也非常重要，晉商銀行確立了比較科學(xué)、完善的公司治理架構，包括四個(gè)獨立董事和兩個(gè)外部監事，他們可以說(shuō)是中國金融界的泰斗，既有對晉商文化很有研究的人，也有工作經(jīng)驗豐富的老行長(cháng)，他們在公司治理中發(fā)揮著(zhù)非常重要的作用，通過(guò)各司其職，形成了相互促進(jìn)，相互制約的治理結構，這是保證晉商銀行健康發(fā)展的基石。

　　打中小企業(yè)牌，促山西經(jīng)濟轉型

　　晉商銀行要實(shí)現特色化和差異化發(fā)展，必須重點(diǎn)關(guān)注對中小企業(yè)的支持。上官永清解釋?zhuān)骷毅y行盡管都在做中小企業(yè)，但是做法都不一樣，為解決中小企業(yè)貸款手續復雜、貸款成本高的問(wèn)題，晉商銀行正在探索研究以現金流為主的信用貸款，從而降低中小企業(yè)貸款的成本。

　　晉商銀行開(kāi)發(fā)了“1＋N”信貸產(chǎn)品，即基本的貸款再加上若干承兌票據、貿易融資、存單質(zhì)押等一系列產(chǎn)品，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，充分滿(mǎn)足每個(gè)客戶(hù)不同層次的金融需求。

　　上官永清解釋?zhuān)瓉?lái)的太原市商業(yè)銀行的客戶(hù)群主要是一些中小客戶(hù)，現在晉商銀行依然支持中小企業(yè)。盡管都是中小企業(yè)，但是晉商銀行對中小企業(yè)的選擇更貼近山西資源型企業(yè)，更貼近有成長(cháng)性的中小企業(yè)，同時(shí)晉商銀行不斷加強對小微企業(yè)金融支持力度，進(jìn)軍小微金融服務(wù)藍海，推動(dòng)破解小微企業(yè)貸款難題。在對客戶(hù)進(jìn)行梯次型細分的基礎上，根據客戶(hù)的不同情況，采用不同的機制、不同的產(chǎn)品和不同的管理方法為中小企業(yè)客戶(hù)服務(wù)，既要為中小企業(yè)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還要把控住風(fēng)險的大門(mén)。

　　中小企業(yè)的風(fēng)險控制，應該說(shuō)比大企業(yè)更復雜，需要用更多的方法去防范風(fēng)險?，F在很多貸款都是免擔保的，這就要求銀行必須基于對客戶(hù)的充分了解，準確判斷企業(yè)現金流能不能覆蓋貸款風(fēng)險。

　　此外，晉商銀行還要圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策，比如低碳環(huán)保趨勢，去選擇一些企業(yè)客戶(hù)，支持綠色轉型。山西是能源大省，山西的煤炭企業(yè)面臨著(zhù)轉型發(fā)展，這就為晉商銀行信貸政策的調整指明了方向。比如2009年，晉商銀行就限制了對焦炭企業(yè)的貸款支持。去年，山西省委、省政府提出“轉型發(fā)展、跨越發(fā)展、再造一個(gè)新山西”的目標，作為本土法人銀行，晉商銀行服務(wù)轉型、支持跨越發(fā)展義不容辭，責任重大。通過(guò)參與省內一些資源型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸服務(wù)，通過(guò)研發(fā)和推廣服務(wù)低碳節能技術(shù)的金融新產(chǎn)品，在支持山西經(jīng)濟轉型發(fā)展方面發(fā)揮了非常重要的作用。

　　團隊建設是基石 成功化解新舊矛盾沖突

　　翻開(kāi)上官永清近30年的金融從業(yè)經(jīng)歷，她很謙虛，并不愿意用“金融家”來(lái)形容自己。作為恢復高考后的78級大學(xué)生，上官永清大學(xué)畢業(yè)以后就在中國人民銀行工作，1984年人民銀行和中國工商銀行分家以后來(lái)到工商銀行工作，并在山西臨汾、晉中等地做了十幾年的行長(cháng)，然后又去華融資產(chǎn)管理公司，處理不良資產(chǎn)，從副總經(jīng)理做到老總。2006年上官永清又被派到山西省農信社，在那兒做理事長(cháng)、黨委書(shū)記，晉商銀行組建的時(shí)候，又被派來(lái)接手這個(gè)棘手又富有挑戰的工作。

　　從金融機構監管層到基層又到管理層，豐富的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷讓上官永清可以清晰把握晉商銀行的發(fā)展脈絡(luò )，并深諳如何將一家銀行從平凡做到優(yōu)秀。

　　多年積累的工作經(jīng)驗又讓這個(gè)金融女強人對于團隊建設駕輕就熟。上官永清表示，隊伍建設是一個(gè)銀行能夠發(fā)展的基礎，只有在具備先進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、敏銳風(fēng)險管控意識同時(shí)又充滿(mǎn)激情的團隊努力下，銀行才能做好。

　　所以她跟員工常講，要來(lái)晉商銀行，首先，要認同晉商銀行的發(fā)展愿景，能夠自覺(jué)地融入打造中國民族品牌銀行的團隊中并發(fā)揮自身應有作用。第二，要來(lái)晉商銀行，就必須充滿(mǎn)激情，有激情是做好工作的基礎。第三，要做好吃苦的準備。上官永清總結，具備這三條之后再說(shuō)是否有工作能力和業(yè)務(wù)能力。

　　上官永清作為晉商銀行第一任董事長(cháng)，其肩上的責任和挑戰可想而知。上官永清并不掩飾當時(shí)的心境，“壓力肯定很大，作為新組建的銀行，怎么能夠在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行，還有外資銀行等金融機構激烈的市場(chǎng)競爭中，持續健康快速地發(fā)展起來(lái)，這確實(shí)需要很好地研究?！?/p>

　　對此，上官永清透露，當時(shí)她的思路很明確，首先，要有好的發(fā)展戰略和市場(chǎng)定位；其次，要有清晰科學(xué)的發(fā)展目標；再次，要有適合晉商銀行發(fā)展的體制機制、完善的法人治理結構和良好的風(fēng)險防控體系等；最后，要有一支好的隊伍。

　　所以說(shuō)當時(shí)接手時(shí)壓力的確很大，一方面要保證具有競爭力的發(fā)展速度，另一方面要考慮新機制與舊觀(guān)念的碰撞轉型，既要改革創(chuàng )新，又要照顧員工的承受能力，怎樣把兩者很好地銜接起來(lái)，這可能比新組建一個(gè)銀行更難。

　　新舊矛盾如果處理不好，可能會(huì )挫傷員工積極性，還可能引起隊伍不穩定。但是經(jīng)過(guò)這兩年的改革，晉商銀行在這方面處理得非常好。在改革過(guò)程中，雖然力度很大，但采取積極疏導、循序漸進(jìn)的方式，比較穩妥地解決了改革“陣痛”問(wèn)題，現在大家都在齊心協(xié)力謀發(fā)展。

　　“多辛苦一些，多堅持一點(diǎn)”

　　作為一個(gè)銀行的董事長(cháng)，同時(shí)又是一位女性，上官永清坦言女性在事業(yè)上并沒(méi)有什么優(yōu)勢，相反卻意味著(zhù)比男性多辛苦一些，多堅持一點(diǎn)。比如說(shuō)推出一項改革，你必須堅持，否則可能會(huì )半途而廢。所以在改革問(wèn)題上，只要認準了就要堅韌不拔地往前走，沒(méi)有回頭路。

　　對于記者拋出的“當時(shí)決定任命您做董事長(cháng)的時(shí)候，您是否猶豫過(guò)？”上官永清的答案卻出奇的肯定?！皼](méi)有！黨讓你干什么就干什么，我走了這么多地方，沒(méi)有后悔和猶豫過(guò)。黨讓你去做這個(gè)事情了，就要踏踏實(shí)實(shí)地把事情做好，無(wú)論在哪個(gè)崗位上，都要認認真真地履行崗位職責，我的想法很簡(jiǎn)單，就是把責任盡到，把工作做好?！闭沁@種樸實(shí)的想法，才使得上官永清擁有著(zhù)與他人不同的平和與沉靜。

　　上官永清告訴記者，“其實(shí)在金融業(yè)打拼這么多年，總結下來(lái)，平和的心態(tài)是保持自己狀態(tài)最好的武器。這么多年，和大家在一起，無(wú)論是當領(lǐng)導也好，還是做一般員工也好，制度和規則面前人人平等，靠制度、規則去規范我們的行為。與此同時(shí)，人與人交往，必須擁有一顆善良的心，與人為善，你才能贏(yíng)得大家對你的尊重和支持?！?/p>

　　雖然加班是家常便飯，但是她已經(jīng)習以為常，依舊平靜的語(yǔ)氣：“這都很正常，處于目前的位置上，沒(méi)有壓力是不可能的，我已經(jīng)適應這個(gè)節奏，當已經(jīng)成為習慣時(shí)就不會(huì )覺(jué)得壓力很大?！眱蓚€(gè)多小時(shí)的采訪(fǎng)，上官永清真誠坦率，極富魅力與親和力?；蛟S正是這種平和的心態(tài)才成就了她良好的狀態(tài)。

　　雖然很忙，偶爾吃飯時(shí)陪家人看看電視也是難得的消遣。她告訴記者，自己比較善于接受新事物，時(shí)下非?；鸨┑膴蕵?lè )節目她也會(huì )看兩眼，看著(zhù)熱鬧，開(kāi)心，不費腦子。她笑著(zhù)告訴記者：“再干幾年等工作都步入正軌了，體制機制等各方面建設也能達到一個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的要求，就好了?！庇浾咭舱嬲\地希望晉商銀行“三步走”發(fā)展戰略早日實(shí)現，讓這位金融女強人可以暫時(shí)地休整一下。